支付宝的“心愿储蓄”是一种具有利息的投资工具。其运作方式是按照用户设定的心愿目标，定期将指定银行卡中的资金转入到余额宝中。由于余额宝的特性，转入余额宝的资金会开始计算利息，因此心愿储蓄自然也具有利息。

值得注意的是，心愿储蓄是分段转入的，因此利息也是分阶段计算的。举个例子，如果用户设定的心愿目标是10000元，并选择在10个月内实现。那么在每个月转入1000元后，第一个月的利息将按照每日万份收益和30天的周期计算；第二个月转入1000元后，第二个月的利息将根据（2000+第一个月的收益）/10000的比例乘以每日万份收益和30天的周期来计算；以此类推，每个月的利息都会根据已储蓄金额和时间来分段计算。

1、还需要注意的是，在完成心愿目标之前，心愿储蓄中的资金会被冻结在余额宝中，因此所产生的利息也会被冻结，直到用户完成储蓄计划。如果用户在计划完成之前需要使用资金，可以选择终止计划并解冻资金。

支付宝的“心愿储蓄”不仅是一种方便的定期储蓄工具，也是一种具有收益的投资方式。但用户在设定心愿目标时，应根据自身的财务状况和投资目标进行合理规划，以确保投资风险可控并获得稳定的收益。