当我们考虑退出保险时，了解我们能拿回多少钱是至关重要的。这就是所谓的“保单现金价值”。为了更直观地解释这一概念，让我们通过B女士的例子来探讨。

B女士在32岁时购买了一份保额为50万的重疾险，她选择了20年的缴费期，每年需要支付10660元。我们将观察她在不同保险年度时的年龄、累计保费和现金价值之间的关系。

在购买后的第一年，B女士共支付了1万元保费。此时，如果她决定退保，那么她只能拿回850元，这是因为保险公司需要扣除风险保费、佣金和管理费等费用。

到了第20个保险年度，B女士已经累计缴纳了21.3万元。此时的保单现金价值升至16.3万。值得注意的是，此时她已经完成了20年的缴费，无需再支付后续保费，而她的保障将一直持续终身。

再来看第30个保险年度，尽管B女士的总缴费金额停留在21.3万，但此时保单的现金价值已经增长至23.1万。这意味着，如果此时退保，她可以拿回的金额已经超过了之前累计缴纳的保费。而此时，B女士已经是62岁了。

不过，我们还需要注意一点：一旦保单生效，无论何时B女士确诊罹患重疾，她都可以获得50万的一次性赔付。这是保险为她提供的核心保障。

从这个例子中，我们可以得出一个计算保单现金价值的通用公式：保单的现金价值 = 已缴保费 - 风险保费 - 佣金 - 管理费利息。在保单的前期，由于保险公司需要支付佣金、管理费，且利息累积较少，因此现金价值通常较低。

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