法律界有个笑话说，就破产而言，只有中国法律的一半：—— 《企业破产法》。如今，它的“另一半”—— 《个人破产法》正在被提上日程。

周二，国家发改委等13部门联合发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出“研究建立个人破产制度”。这是我国首次明确提出建立个人破产制度。

个人破产并不是一个新词，在很多地方都有实践。一般来说，如果申请破产，不仅财产优先清偿债务，个人在消费上也会受到严重限制。唯一的“福利”就是破产者的债务可以得到一定程度的豁免，也可以避免他被“暴力催债”，有机会东山再起。考虑到最近暴力催收引发的悲剧事件，《个人破产法》的出发点当然是好的。

但债权人看到这一幕不禁皱起了眉头。在中国这样的环境下，我们的征信体系和债务执行体系是否足以支撑个人破产？如何区分诚实破产者和老赖？如何避免资产转移等恶意行为.别急，小巴采访了几位大佬做进一步的科普和解答，你可以稍后欣赏。小巴想从另一个角度解读这件事。

从美国的经验来看，个人破产案件的激增是与“债务经济”的繁荣同步发生的。1978年，美国最高法院通过马奎特案，取消高利贷行业的利息管制，信用卡行业迎来井喷，最终泛滥成灾。不仅如此，房贷也大增。此时，美国个人破产案件申请数量激增。

从1978年到2005年，美国的个人破产申请数量每隔几年就会上一个台阶。直到2005年通过了更严格的法案，提高了个人破产申请的门槛(排除2008 -2010年次贷危机的影响)，这个数字才逐年下降。从“债务经济”的角度来看，美国1978年以后的情况和中国目前的情况非常相似。

中国人民银行的数据显示，2005年至2018年，金融机构居民新增人民币贷款额逐年增加，中长期贷款的上升比短期贷款更明显，也就是说大部分是房贷。但是，短期贷款的增长也很猛。财通证券(11.350，-0.19，-1.65%)今年3月《债务周期专题报告》数据显示，我国短期消费贷款存量已达8.4万亿，增速维持在20%以上。信用卡报销总额已达6.6万亿。

不会的，小巴每个月一发工资就会送花回来。这给了我们另一种思路。或许，在学习和执行《个人破产法》的同时，也要尽量避免那些资不抵债的借款人，也就是“个人破产”的高危人群借钱，也要避免过于激进的提前支出。毕竟《个人破产法》是为了尽可能合理合法地保护那些已经遭受债务危机的个人，我们也可以从源头上想办法减少《个人破产法》可能的“受众”。

好，接下来，小巴把话筒给大头。个人破产制度是指个人在投资、管理、家族传承等方面要有风险防范意识，——人可以破产。同时，如果个人确实出现资不抵债的情况，因为破产制度的存在，也是对个人的一种保护，这其实是法律完善和成熟的一种体现。

我觉得这绝对是一个好的系统，西方成熟市场都有。在经济波动当中，如果个人有相应的破产和一系列的制度安排，应该说是中国市场经济体制进步的一个重要标志。但研究这一制度的建立，并不意味着有任何大规模违约风险的临近。现在的关键是企业破产制度还不完善，所以应该提出个人破产制度进行研究。

目前我国的征信系统和债务强制执行系统还不足以支撑个人破产制度，所以应该不会那么快。执行过程中必须有很多细节要敲定，避免出现恶意转移资产和旧债的情况。总的来说，目前可能还是比较难的。欧美的个人破产制度主要是针对一些消费贷款。资不抵债的个人可以申请破产，免除债务。

对个人和企业都有影响。对于破产者个人来说，意味着你不用一辈子负债。对于企业来说，如果债务人申请个人破产，那么债务可以作为坏账处理，也减轻了负担。其实经济发展到一定阶段，《个人破产法》势在必行。对于我们国家来说，除了可以让个人通过《个人破产法》重启工作生活，还可以迫使金融机构更加完善，避免滥发。

借钱的时候，不能随便在街上随便抓一个人，给他一张信用卡，不管他有没有还款能力。由此看来，个人破产制度对金融监管提出了更高的要求。

一般来说，个人破产是因为真的没钱还。与老赖不同，老赖明明有钱却不还，存在转移、隐瞒等恶意行为。破产本身并不是出于恶意，而可能是因为经营出现问题或者失业等其他原因造成的。在制定规则的时候，这些方面需要设置的更加细致，避免有人滥用这种破产程序来逃避债务。

大部分申请破产的资不抵债的人可能是因为过度消费导致的，比如信用卡的滥用，这就要求银行在放款时加大审核力度，尽量减少个人因过度消费而破产的可能性。另一方面也要加强个人信用体系的建立，比如个人申请破产会影响社会声誉等等。1.谁可以申请个人破产？

在美国，个人申请破产很常见，但具体原因和情况不一样。但有一点很重要，那就是信用的考量。国外很多破产法只是把经济状况作为申请破产的条件。如果中国设立个人破产制度，其实可以考虑适度限制失信人申请破产权。

因某些资产原因而欠下债务的“诚实而不幸”的债务人，自然是这一制度的首要保护对象。相反，应该把信用低的“老赖”和债务人挡在这个制度的门槛之外。换句话说，“老赖”不要对申请破产抱太大期望。2.申请个人破产意味着什么？

《民法通则》中的现有规定，再加上合理的个人破产保护制度，应该会给出更有效率的解决方案，以保证债权人的偿还和破产人的基本权利。目前，在国外的一般立法中，破产并不意味着将全部财产用于清偿债务。

在美国，清算全部个人财产时，可以对部分生活财产有留置权，即在被允许破产后，破产人可以保留一些基本的生活用品用于生存。当然，前提是债务人不能欺骗和转移自己的资产。宣告破产后，虽然可以免除大部分债务，但相应的限制仍然必不可少。

我国目前有限制旅游、消费等经济行为的相关规定，如果在个人破产制度中出现类似内容，应补充这些规定。