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旧金山各地的小学和全国各地的学校提供的儿童储蓄账户(CSA)被引入，以增加大学学费，限制学生债务，并为低收入儿童提供平等的机会。然而，旧金山州立大学(San Francisco State University)管理学助理教授伊恩邓纳姆(Ian Dunham)发现，地理位置——尤其是那些缺乏实体银行和信用合作社的社区——可能在多少CsA家庭为大学存钱方面发挥关键作用。

邓纳姆在旧金山林家族商学院任教。他们是第一批研究经济不平等、社区金融服务环境和附近学校CSA储蓄率之间关系的合作者。消费者事务杂志。

他们研究了旧金山的幼儿园到大学(K2C)项目，这是美国最古老和最大的CSA项目之一。自2012年以来，旧金山联合学区(SFUSD)一直在开设一个储蓄账户，并为每个新的幼儿园至六年级学生存入50美元。我们鼓励家人和朋友在整个教育过程中向学生的储蓄账户捐款，并为他们提供不同的奖励，如财政匹配。

邓纳姆和他的合著者与旧金山金融赋权办公室合作，分析了旧金山USD 74所小学的21，000多份CsA的数据，并绘制了所有银行、信用社、小学和其他金融服务机构，如发薪日贷款机构。在城市里。对他们来说，最突出的是储蓄率最低的学校、邻里人口统计数据和支票兑现机构数量之间的关系。

邓纳姆说：“我们的研究发现，在低收入社区，几乎没有实体银行、信用合作社和更多的发薪日贷款机构，支票兑现店和学校的典当行，但储蓄率较低。”由于在prime bank缺乏商业选择，他将这样的社区称为“金融沙漠”。

邓纳姆表示，“边缘”金融服务提供商试图通过宣传自己成本低、易于使用和文化敏感来吸引没有银行账户和缺乏银行的消费者。然而，这些供应商并不总是对成本透明，长期依赖这些供应商并不一定有利于低收入和中等收入家庭的资产建设战略，他补充说。主要银行和信贷合作社提供消费者保护，包括FDIC保险和透明度。

参与金融主流，让人们更容易为未来储蓄，建立信用记录。

虽然他的研究没有解释为什么金融沙漠中的人CSA储蓄率低，但Dunham表示，它确实强调了改善和促进金融包容性和金融知识学校计划的必要性。“我们希望通过红线、次级抵押贷款或其他掠夺性金融做法来揭示历史上被边缘化的群体——并激发关于如何以一种赋予细微差别和细微差别的方式前进的辩论。这些社区居民的需求。”

邓纳姆表示，他希望这项研究也能鼓励私营部门和企业家为低收入和中等收入的美国人开发新技术，无论是应用程序还是低成本的在线银行程序。“让我们拥抱技术，开发新的金融服务和产品，减少对边缘金融服务的依赖，让储蓄和实现个人财务目标变得更容易，”他说。

邓纳姆表示，SF State可能处于这项技术的前沿。林氏家族商学院(Lam Family Business School)最近收到了来自校友和数字货币企业家克里斯拉森(Chris Larsen)、他的妻子林娜林(Lyna Lam)和非营利组织Rippleworks的2500万美元礼物，该组织将在该校启动金融科技计划。FinTech的创新旨在使汇款和银行等日常金融交易更便宜、更容易使用。